保险自付额情景模拟计算器 用多年期蒙特卡洛分布比较高低自付额方案
Step 1：输入医疗花费假设
请输入你自己的年度医疗／理赔花费估计；工具不内置也不编造发病率数据库。变异越高，年度支出越可能大起大落。
5,000
万
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方案 A：高自付额／低保费
万
万
万
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方案 B：低自付额／高保费
万
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万
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多年总成本概率分布直方图
同一条随机医疗花费路径会同时套用到两个方案，便于公平比较。
诚实使用提醒
这是情景模拟工具，不是保险、医疗或理财建议。请用自己的家庭、公司或保单资料输入假设，并向合格保险顾问或保险公司确认条款。
什么是保险自付额情景模拟计算器？
这个工具用多年期 Monte Carlo 蒙特卡洛模拟比较两个保险方案的总成本分布，而不是只给一个 break-even 数字。你输入年保费、自付额、自付上限和共同承担比例，再输入自己估计的每年医疗花费，系统会生成多条随机年度花费路径并套用到两个方案。
为什么要看概率分布？
保险选择的难点在于低支出年份和高支出年份会交替出现。高自付额低保费方案可能多数年份省钱，但遇到大额理赔时成本跳升；低自付额高保费方案则更像用固定保费换取更低波动。
数据诚实原则
本工具不宣称拥有权威发病率或事故率数据库。请使用自己的家庭、雇主福利、过往理赔或保单资料设定假设。概念可参考 保险、Coinsurance 和 Healthcare.gov out-of-pocket maximum。
延伸工具
也可搭配 定投 vs 单笔投入模拟器 与 还债策略模拟器。