還債策略模擬器 滑桿混合雪崩式與雪球式，模擬還債時程並追蹤你的還款進度

什麼是「還債策略模擬器」？雪崩式 vs 雪球式差在哪？

面對多筆負債（信用卡、車貸、學貸、個人信貸…）時，最常見的兩種還債方法是雪崩式（Debt Avalanche）與雪球式（Debt Snowball）。雪崩式每個月把「最低還款以外的額外資金」全部集中投入利率最高的那筆負債，數學上能讓你付出的總利息最少；雪球式則集中投入餘額最小的那筆負債，讓你更快清掉第一筆債務，靠著「還清一筆」的成就感維持還債動力。這兩種方法各有優劣：雪崩式省錢但可能要等很久才清掉第一筆；雪球式較快看到成果，但長期利息支出通常會比雪崩式多一些。這款工具的特點是用滑桿把兩種策略混合成任意比例，你可以自己決定要偏向省錢還是偏向心理成就感，而不必二選一。

重要提醒：本工具計算結果為估算值，實際各金融機構的計息方式（如循環信用計息日、寬限期）可能與本工具的簡化月複利模型略有差異，請以官方帳單為準。

滑桿怎麼運作？演算法在做什麼？

每一筆負債都會依照「利率排名」與「餘額排名」各自算出一個 0～1 的分數，滑桿的數值就是這兩個分數的混合權重：滑桿越靠近「雪崩式」，利率排名的權重越高，額外還款會優先集中在利率最高的負債；滑桿越靠近「雪球式」，餘額排名的權重越高，額外還款會優先集中在餘額最小的負債。每個月模擬時都會重新計算一次排名（因為餘額每月都在變動），這也是雪球式策略常見的「還清一筆後，把它的最低還款也一起滾入下一筆」邏輯——本工具會自動處理這個滾動邏輯。

為什麼要加入「儲存進度」功能？

單純算一次「如果我這樣還，多久能還完」很容易變成看過一次就忘記的工具。這款模擬器加入了瀏覽器localStorage儲存機制：你可以把目前的負債清單存下來，下次回到這個頁面時，工具會自動偵測並詢問你要不要載入上次的紀錄；每個月實際還完款之後，也可以直接按「記錄本月已還款」讓工具依照目前設定模擬出這個月的還款分配並自動更新各筆負債的剩餘餘額，逐月累積出你真實的還債進度，而不只是一次性的試算。所有資料都只存在你自己的瀏覽器裡，不會上傳到任何伺服器。

雪崩式與雪球式，學術上怎麼說？

「雪崩式」與「雪球式」這兩個詞最早由美國財經作家戴夫·拉姆齊（Dave Ramsey）等人推廣普及，行為經濟學研究也發現，多數人在「省最多利息」與「更快感受到進度」之間，實際的還債成功率反而是雪球式（優先清小額）略高一些，因為持續看到「清掉一筆」的正向回饋更容易維持動力，可參考Wikipedia: Debt snowball method的說明。這也是本工具刻意不強迫你二選一、而是用滑桿讓你找到自己能堅持下去的混合比例的原因。

計算邏輯說明

模擬採用逐月計算：每月先以「年利率 ÷ 12」計算當月利息並加回本金，再從每筆負債扣除各自的最低還款，最後把「額外還款金額」依照當月依滑桿權重重新排序後的優先順序，集中投入到排名最高的負債，直到額外金額用完或所有負債清償完畢；當某筆負債清償完畢後，其最低還款會自動從下個月的支出中移除（等同於雪球式「滾入下一筆」的效果），並繼續模擬直到全部負債為零，或超過50年上限（此時會顯示「無法還完」提醒你調整還款設定）。

常見問題 FAQ

Q1：滑桿放在正中間（50/50）代表什麼意思？

代表這筆負債的還款優先順序，同時考慮「利率排名」與「餘額排名」各佔一半權重，不會完全偏向省利息，也不會完全偏向清小額，是介於兩個極端策略之間的折衷排序。

Q2：我可以只用這個工具看「雪崩式」或「雪球式」單一策略的結果嗎？

可以，把滑桿拉到最左邊（0）就是純雪球式，拉到最右邊（100）就是純雪崩式，你可以分別記錄兩次模擬結果的「總利息」與「還完月數」自行比較差異。

Q3：儲存的資料會不會被別人看到？

不會。這款工具是純前端計算，所有資料只會寫入你目前使用的瀏覽器的 localStorage，不會傳送到任何伺服器，也不會有帳號登入機制；但也因為如此，換瀏覽器、換裝置或清除瀏覽器快取都會讓儲存的紀錄消失，請留意這個限制。

Q4：模擬結果和我信用卡帳單上的利息計算方式完全一樣嗎？

不完全一樣。本工具採用簡化的「月複利」模型，方便同時比較多筆不同性質的負債；實際信用卡循環利息的計息方式（例如以日計息、寬限期規則）會因發卡機構而異，實際利息可能與本工具估算值有些差距，請務必同時參考你收到的正式帳單。