Симулятор стратегии выплаты долгов Смешайте лавину и снежный ком с помощью слайдера, смоделируйте график выплаты и отслеживайте свой прогресс

Что такое «Симулятор стратегии выплаты долгов»? Лавина против снежного кома

Когда у вас одновременно несколько долгов — кредитные карты, автокредит, студенческий кредит, потребительский кредит — двумя самыми известными стратегиями выплаты являются метод лавины (Debt Avalanche) и метод снежного кома (Debt Snowball). Метод лавины направляет каждый рубль сверх минимальных платежей на долг с наивысшей процентной ставкой, что математически является самым дешёвым способом освободиться от долгов. Метод снежного кома вместо этого направляет эти деньги на долг с наименьшим остатком, позволяя быстрее закрыть один долг и получить мотивирующую «победу» раньше — обычно за счёт немного больших процентов в итоге. Вместо того чтобы заставлять вас выбирать одно из двух, этот инструмент позволяет смешать обе стратегии одним слайдером, чтобы вы сами решили, сколько математической выгоды пожертвовать ради мотивации.

Важно: результаты являются оценочными. Реальное начисление процентов (ежедневные ставки, льготные периоды, промо-ставки) может отличаться от упрощённой модели ежемесячного сложного процента, используемой здесь — всегда проверяйте свои официальные выписки.

Как на самом деле работает слайдер?

Каждому долгу присваиваются две оценки от 0 до 1: ранг по процентной ставке и ранг по остатку. Слайдер — это просто вес, применяемый к этим двум оценкам: сдвиньте его к «лавине», и ранг по ставке начинает доминировать в порядке приоритета; сдвиньте к «снежному кому», и доминирует ранг по остатку. Симулятор пересчитывает этот рейтинг каждый месяц (так как остатки постоянно меняются), что также автоматически реализует классический эффект снежного кома: после погашения долга его минимальный платёж освобождается и добавляется к доступному дополнительному платежу следующего месяца.

Почему этот инструмент сохраняет ваш прогресс?

Разовый расчёт «сколько времени это займёт» легко посмотреть один раз и забыть. Этот симулятор использует localStorage вашего браузера, чтобы запомнить список долгов: при следующем открытии страницы инструмент обнаружит сохранённые данные и спросит, хотите ли вы их загрузить. После того как вы фактически внесли платёж в этом месяце, нажмите «Записать платёж за этот месяц», и инструмент смоделирует распределение платежа за этот месяц и обновит все остатки за вас — накапливая реальную историю выплат, а не разовую оценку. Всё остаётся в вашем браузере; ничего не отправляется на сервер.

Что говорят исследования о лавине против снежного кома?

Эти термины были популяризированы американским финансовым писателем Дэйвом Рэмси, и исследования поведенческих финансов показали, что люди, использующие метод снежного кома (сначала наименьший остаток), несколько чаще фактически остаются без долгов — именно потому, что частые небольшие победы поддерживают мотивацию. Подробнее см. Wikipedia: Debt snowball method (на английском). Именно поэтому этот инструмент не заставляет вас делать бинарный выбор, а позволяет найти собственное устойчивое сочетание.

Как работает расчёт

Симуляция выполняется помесячно: на каждый долг начисляются проценты по ставке (годовая ставка ÷ 12), затем вычитается минимальный платёж по каждому долгу, и наконец дополнительный платёж направляется — в порядке приоритета, определённом слайдером на этот месяц — на долг с наивысшим рангом, пока дополнительная сумма не закончится или все долги не будут погашены. После погашения долга его минимальный платёж больше не вычитается в последующие месяцы (отражая эффект снежного кома), и симуляция продолжается, пока все остатки не станут равны нулю или не будет достигнут предел в 50 лет (в этом случае отображается предупреждение «невозможно погасить», чтобы вы скорректировали параметры).

Часто задаваемые вопросы

В1: Что означает слайдер, установленный ровно на 50/50?

Это означает, что приоритет каждого долга основан в равной степени на ранге по процентной ставке и ранге по остатку — не полностью оптимизирован для минимизации процентов и не полностью оптимизирован для быстрых небольших побед, а является реальным компромиссом между двумя крайностями.

В2: Могу ли я использовать этот инструмент, чтобы увидеть только результат чистой лавины или чистого снежного кома?

Да — переместите слайдер полностью влево (0) для чистого снежного кома или полностью вправо (100) для чистой лавины, и сравните полученную общую сумму процентов и время погашения в каждом случае.

В3: Может ли кто-то ещё увидеть сохранённые мной данные?

Нет. Этот инструмент работает полностью в вашем браузере; ваши данные записываются только в localStorage этого браузера и никогда не отправляются на сервер, учётная запись не требуется. Обратная сторона в том, что смена браузера, устройства или очистка кэша браузера удалит сохранённую запись — имейте это в виду.

В4: Будет ли это точно соответствовать расчёту процентов в моей выписке по кредитной карте?

Не совсем точно. Этот инструмент использует упрощённую модель ежемесячного сложного процента, чтобы можно было легко сравнивать очень разные долги. Реальные проценты по возобновляемому кредиту (ежедневное начисление, льготные периоды, правила конкретного эмитента) различаются в зависимости от кредитора, поэтому реальные проценты могут немного отличаться от этой оценки — всегда сверяйтесь с официальной выпиской.