Comparateur de moyens de paiement Cash, crédit, BNPL, prêt : comparez le coût total réel en un coup d'œil

Qu'est-ce que le Comparateur de moyens de paiement ?

Pour l'achat d'un smartphone, d'un appareil électroménager ou de tout produit coûteux, on hésite souvent entre quatre options : payer cash, utiliser un crédit à tempérament, opter pour le BNPL (paiement différé), ou souscrire un prêt personnel. De nombreux calculateurs existent pour chaque option séparément, mais très peu permettent de les comparer côte à côte. Cet outil vous permet de saisir une seule fois le montant de l'achat pour voir instantanément le coût total, la mensualité et les intérêts ou frais cachés de chaque méthode, avec l'option la plus avantageuse mise en évidence.

Avertissement : les résultats sont fournis à titre indicatif uniquement. Vérifiez toujours les taux, frais et pénalités réels auprès de votre banque, du commerçant ou du prestataire BNPL avant de décider.

Différences clés entre les quatre méthodes

• Paiement cash : aucun intérêt, aucuns frais — la base de coût la plus simple, mais qui immobilise votre trésorerie immédiatement.
• Crédit à tempérament : une offre « sans intérêt » facture souvent des frais de dossier uniques, donc ce n'est pas toujours réellement gratuit.
• BNPL : généralement 3 à 4 échéances sans intérêt si vous payez à temps, mais un retard peut entraîner des pénalités dont le coût annualisé dépasse celui d'une carte de crédit.
• Prêt personnel : utilise la méthode standard d'amortissement à mensualités égales ; le taux annuel et la durée déterminent le coût total des intérêts — adapté aux montants plus importants sur une durée plus longue.

Comment le calcul fonctionne

Les intérêts du crédit à tempérament sont estimés avec la méthode courante des « intérêts add-on » : intérêts totaux = montant × taux annuel × (mois ÷ 12), plus les frais de dossier. Le prêt personnel utilise la formule standard d'amortissement, la même que pour un crédit immobilier ou automobile. Le BNPL suppose un coût nul si vous payez à temps, et n'ajoute une pénalité que pour chaque échéance manquée — utilisez le curseur « retards estimés » pour voir comment le coût total évolue.

Quelle option choisir ?

Si payer cash ne met pas en péril votre budget mensuel, c'est presque toujours l'option la moins chère. Le crédit, le BNPL et le prêt existent pour étaler la trésorerie — c'est justement pour cela que cet outil est utile : il révèle le coût total réel plutôt que de vous laisser décider uniquement sur la mensualité.

Foire aux questions (FAQ)

Q1 : Un crédit « 0% » est-il vraiment gratuit ?

Pas toujours. De nombreuses offres à 0% n'appliquent pas d'intérêts mais facturent des frais de dossier uniques (souvent 1% à 5% du prix d'achat). Renseignez ce taux de frais dans le calculateur pour voir le coût total réel.

Q2 : Le BNPL est-il vraiment plus avantageux qu'une carte de crédit ?

Si vous payez chaque échéance à temps, le BNPL est généralement moins cher que les intérêts revolving d'une carte de crédit (souvent 15% à 20% par an), car la plupart des offres BNPL ne facturent aucun intérêt. Mais un seul retard peut faire grimper le coût annualisé effectif bien plus haut — voir Buy now, pay later (Wikipédia) pour plus de détails.

Q3 : Comment est calculée la mensualité du prêt ?

Cet outil utilise la formule standard d'amortissement à mensualités égales : la mensualité reste fixe, tandis que la part d'intérêts diminue au fur et à mesure que le capital est remboursé. Voir Amortizing loan (Wikipédia) pour le détail du calcul.